Регулирование деятельности МФО и защита прав потребителейДля тех, кто нуждается в срочных деньгах, есть способ получить небольшой займ на короткий срок — микрофинансы. Это услуга, которую предоставляют микрофинансовые организации (МФО) и другие участники микрофинансового рынка. Они работают там, где банки редко встречаются, и помогают физическим лицам и малому бизнесу получить кредит без лишних проблем. Но за это удобство приходится платить высокими процентами. Поэтому нужно быть осторожным и не брать больше, чем можно отдать. Микрофинансовый рынок находится под контролем Банка России, который ведет реестры его участников, следит за их деятельностью и устанавливает правила игры. С 2019 года введены ограничения на ставки по микрозаймам, а также запрещено брать займы под залог жилой недвижимости. Это сделано для того, чтобы защитить заемщиков от переплаты и потери имущества. Но не все кредиторы соблюдают закон. Некоторые из них выдают себя за МФО и обманывают людей, выдавая им займы с непомерно высокими ставками или под залог ценного имущества. Потом они требуют вернуть деньги с процентами или отдают долг в суд. С такими кредиторами лучше не связываться. Прежде чем брать займ, нужно проверить, есть ли организация в реестре Банка России. Микрофинансирование — это возможность получить деньги быстро и без лишних документов. Но это не значит, что можно брать займы бездумно. Нужно быть ответственным и осторожным, чтобы не попасть в долговую яму. Краткий обзор микрофинансовой отрасли в России и мире Микрофинансирование — это предоставление небольших займов для развития бизнеса или улучшения жизненного уровня. Эта идея родилась в конце прошлого столетия в странах с низким доходом, где многие люди не имели доступа к традиционным банковским услугам. Один из пионеров микрофинансирования — Мохаммед Юнус, который получил Нобелевскую премию мира за свою работу в Бангладеш. С тех пор микрофинансовые организации (МФО) распространились по всему миру и помогают миллионам людей реализовывать свои потенциал и мечты. По оценкам Всемирной банковской группы, в 2019 году в мире действовало около 10 тысяч МФО, которые обслуживали более 140 миллионов клиентов. Сумма всех выданных ими займов достигала 124 миллиарда долларов США. В среднем один заемщик получал около 900 долларов США. Основная аудитория — это жители сельских районов (80%) и женщины (58%). В России микрофинансирование стало развиваться с середины 2000-х годов, когда был принят первый закон об этой сфере. С того времени российский рынок МФО значительно вырос и стал более разнообразным. По данным Банка России, в 2020 году в реестре МФО насчитывалось 1 623 организации, из которых большинство (1 463) были микрокредитными компаниями, а остальные (160) — микрофинансовыми компаниями. Объем всех выданных ими займов составлял около 138 миллиардов рублей. В среднем один заемщик получал около 12 тысяч рублей. Основная аудитория — это физические лица (86%) и женщины (58%). Роль государства в регулировании деятельности МФО: законодательная база и контрольные механизмы Микрофинансовые организации (МФО) — это юридические лица, которые предоставляют малые займы населению и малому бизнесу. Чтобы они могли работать в России, им необходимо соблюдать ряд требований, которые устанавливает Центральный банк Российской Федерации (ЦБР) в качестве главного регулятора микрофинансового рынка. К таким требованиям относятся:
Основным нормативным документом, который регламентирует деятельность МФО в России, является Федеральный закон №151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, принятый в 2010 году. Этот закон определяет основные понятия и принципы микрофинансирования, а также права и обязанности МФО и их клиентов. Закон также устанавливает ответственность за нарушение его положений. С 2019 года для МФО действует новое требование — обязательное членство в саморегулируемых организациях (СРО). СРО — это некоммерческие ассоциации МФО, которые разрабатывают стандарты качества и этики для своих членов, а также контролируют их соблюдение. СРО также защищают интересы МФО перед государством и обществом. В настоящее время в России функционируют четыре СРО МФО:
Членство в СРО дает МФО возможность пользоваться рядом привилегий, например:
Но членство в СРО также предусматривает выполнение определенных обязательств, например:
Таким образом, микрофинансовый сектор в России находится под строгим контролем со стороны ЦБР и СРО, которые ставят перед МФО высокие требования к качеству и ответственности их деятельности. Это направлено на защиту прав и интересов клиентов МФО, а также на развитие и стабилизацию микрофинансового рынка в целом. Защита прав потребителей в микрофинансовой отрасли: механизмы и инструменты Права потребителей микрофинансовых услуг защищены не только законодательством о микрофинансировании, но и законодательством о защите прав потребителей, о защите конкуренции, о защите персональных данных, а также нормами гражданского и административного права. Потребители микрофинансовых услуг имеют право:
Для защиты своих прав потребители микрофинансовых услуг должны также соблюдать свои обязанности, такие как:
Нормативы, которые регулируют деятельность МФО в России и мире В зависимости от страны, МФО могут подчиняться разным правилам и законам. Некоторые страны приравнивают их к банкам и требуют от них соблюдения тех же стандартов. Другие выделяют в отдельную категорию и устанавливают для них специальные условия. Есть и такие страны, где они не контролируются государством или контролируются очень слабо. Обычно МФО должны следовать определенным нормативам, которые касаются следующих аспектов:
В России правила работы МФО определены Банком России в соответствии с Федеральным законом “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Согласно этим правилам, МФО должны соблюдать следующие нормативы:
Примеры нарушений прав потребителей микрофинансовыми организациями и ответственность за них Многие микрофинансовые организации не заботятся о законности своих действий и интересах своих клиентов. Они часто допускают такие нарушения прав потребителей, как:
За такие нарушения прав потребителей МФО несут административную и гражданско-правовую ответственность. В зависимости от степени вины и ущерба, микрофинансовая организация может быть подвергнута:
Заключение Микрофинансирование является важным инструментом для повышения доступности финансовых услуг для физических лиц и малого бизнеса. Микрофинансовые организации способствуют развитию экономики, созданию новых рабочих мест и снижению уровня бедности. Но деятельность МФО также связана с рядом рисков и проблем, как для самих МФО, так и для их клиентов. Для обеспечения эффективного функционирования микрофинансового рынка необходимо соблюдать баланс между регулированием и развитием МФО. Смотрите также
Загрузить ещё
|
|