Основные способы инвестирования в займы

За последние несколько лет тема инвестиций стала чрезвычайно популярной среди частных лиц, многие из которых по разным причинам не только стремятся привлечь капитал классическим способом — на фондовом рынке, но и ищут альтернативные способы выгодного инвестирования.

Инвестиционный кредит — это вид кредита как инвестиционного инструмента, при котором погашение капитала и процентов осуществляется в виде части (процента) от выручки, полученной инвестируемой компанией.

Основные способы инвестирования в займы

На различных платформах онлайн-кредитования доступны следующие способы инвестирования в кредиты:

инвестирование в потребительские займы,
инвестирование в займы для бизнеса,
инвестирование в займы на недвижимость.

Инвестирование в потребительские займы

Инвестирование в потребительские займы, также известное как P2P-кредитование, — это инвестирование в кредиты, выдаваемые обычным людям на их личные нужды и повседневные расходы. Потребительские кредиты доступны только физическим лицам, поэтому, выбирая этот вид инвестиций, вы будете одалживать деньги конкретному человеку или целой семье без залога.

В этом случае в качестве залога выступает лицо, которому вы предоставляете кредит, и его способность получать доход для погашения кредита.

По сравнению с другими видами кредитов, потребительские кредиты небольшие, поэтому заемщик обычно ежемесячно выплачивает часть кредита, плюс начисленные проценты.

Потребительские кредиты имеют более высокую процентную ставку, чем кредиты под залог недвижимости, что позволяет инвесторам получать довольно солидную прибыль.

Инвестирование в займы для бизнеса

Некоторые кредитные платформы предлагают возможность инвестировать в бизнес-кредиты. Бизнес-кредиты чаще всего используются компаниями и малыми предприятиями, которые хотят привлечь дополнительное финансирование для своих текущих бизнес-проектов или нуждаются в дополнительном оборотном капитале для текущей деятельности (например, для ремонта неожиданно сломавшегося оборудования или просто для покупки необходимого сырья по гораздо более низкой цене, чем обычно).

Также можно инвестировать в кредиты для начала бизнеса

Кредитные платформы предлагают относительно небольшие бизнес-кредиты, поэтому они могут быть профинансированы относительно быстро. Сами кредиты обычно обеспечиваются личной гарантией владельца бизнеса, так что если бизнес не сможет выполнить свои обязательства, владелец бизнеса сам сможет вернуть кредит. Погашение более крупных кредитов также может быть обеспечено залогом недвижимости.

Инвестирование в займы на недвижимость

Краудфандинговые платформы для развития проектов в сфере недвижимости предлагают инвесторам отличную возможность вкладывать средства в займы на недвижимость. Эти платформы объединяют застройщиков недвижимости и инвесторов, которые могут предоставить финансирование для их проектов.

В зависимости от выбранной платформы, инвестиции могут быть вложены в сам кредит или в конкретную недвижимость и приносить доход от аренды или выручку от продажи. Для обеспечения возврата кредита застройщик обычно должен заложить недвижимость, стоимость которой выше запрашиваемого финансирования. В среднем, при инвестировании в кредиты на недвижимость можно ожидать доходность около 8-12% годовых.

При инвестировании в займы на недвижимость необходимо также учитывать несколько важных моментов: соотношение кредита к стоимости (LTV) и рейтинг ипотечного кредита, по которому обеспечена недвижимость. Коэффициент LTV помогает оценить рискованность инвестиций, поскольку показывает, какую часть стоимости залога составляет кредит.

При инвестировании в займы на недвижимость коэффициент LTV не должен быть выше 70 %. Также важно обратить внимание на рейтинг ипотечного кредита. Ипотека первой очереди гарантирует инвесторам, что в случае неплатежеспособности клиента они будут первыми в очереди на возврат своих инвестиций, в то время как в случае ипотеки второй очереди стоимость залога может оказаться недостаточной, поскольку требования кредиторов ипотеки первой очереди будут удовлетворены в первую очередь.

Некоторые кредитные платформы фокусируются на определенном сегменте кредитования, в то время как другие — на нескольких. Также при выборе кредитной платформы важно обратить внимание на то, в какой сегмент кредитов та или иная платформа предлагает инвестировать своим клиентам.

Инвестирование в займы на первичном и вторичном рынке

Большинство платформ предлагают своим клиентам возможность инвестировать в займы на первичном и вторичном рынках кредитов:

первичный рынок — это рынок, на котором оказываются все кредиты заемщиков после того, как они были одобрены администрацией платформы. При инвестировании на первичном рынке инвесторы напрямую финансируют кредит, и все их средства поступают заемщику;
вторичный рынок — это место, где инвесторы могут продать сделанные ими инвестиции другим инвесторам. Если кредит продается по более высокой цене, чем инвестиции, то он продается с премией, если по более низкой цене, то — с дисконтом. При продаже или покупке кредитов обычно взимается брокерская комиссия, установленная платформой, которая обычно составляет около 1% от стоимости сделки.

Сроки, в течение которых инвестор сможет вернуть вложенные в кредиты деньги в случае острой необходимости, напрямую зависят от активности вторичного рынка кредитов.

Если торговля на вторичном рынке идет вяло, то для того, чтобы вернуть вложенные деньги, придется продавать свои инвестиции со значительной скидкой или ждать, пока кредит будет полностью выплачен. Поэтому при выборе кредитной платформы важно изучить вторичный кредитный рынок на этой платформе.

Ручное и автоматическое инвестирование

Большинство кредитных платформ позволяют выбрать один из двух различных инвестиционных механизмов для вложения средств в займы:

ручное инвестирование;
автоматическое инвестирование.

При ручном инвестировании инвестор сам выбирает, в какие займы он хочет инвестировать. Из списка кредитов выбираются наиболее перспективные, и по каждому кредиту проводится дополнительный анализ.

Инвестирование вручную в большое количество кредитов требует значительного количества времени и усилий, поскольку инвестору приходится оценивать платежеспособность каждого заемщика в отдельности.

Автоинвестирование — это очень удобный инструмент для инвесторов, которые вкладывают средства в большое количество различных кредитов с целью сильной диверсификации своего кредитного портфеля.

Инвестору достаточно выбрать желаемые критерии инвестирования (рейтинг заемщика, процентная ставка, срок кредита, размер кредита, сумма инвестиций на один кредит), а программа автоинвестирования инвестирует в кредиты, соответствующие критериям, постоянно проверяя список кредитов. Автоматическое инвестирование может сэкономить время и значительно оптимизировать сам процесс инвестирования займов.

Также очень важно отметить, что некоторые платформы отдают предпочтение автоматическому инвестированию. На таких платформах клиенты, инвестирующие автоматически, имеют приоритет при инвестировании в займы. В этом случае клиенты, инвестирующие вручную, видят новый кредит только в том случае, если он не полностью профинансирован автоматически.

Этот аспект инвестирования в займы необходимо учитывать при выборе кредитной платформы и желаемого механизма инвестирования, поскольку инвесторы, выбирающие те кредиты, в которые они хотят инвестировать, часто имеют гораздо меньшее их количество на выбор.